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强监管背景下,携程究竟是否需要支付牌照

发布时间:2018-11-13

表1:单用途预付卡跟多用途预付卡的异同

(一)单用途预付卡仅需备案,多用途预付卡则须申请金融牌照

一、单用途预付卡VS多用途预付卡

央行行长易纲曾表示“凡做金融都要牌照,实现监管全覆盖”。切实,自本轮金融强监管启动以来,持牌金融机构已面临了富强的合规压力。仅就央行监管的非银行支付机构而言,自支付牌照续牌以来,截止目前,央行已取消了28块支付牌照。与此同时,笔者留心到,携程礼品卡作为一种预付卡,在携程相关商家得到了较为广泛的应用。但携程并未获得央行支付牌照。那么,携程究竟是否需要支付牌照呢?下面,笔者就对前述问题进行分析。

不管是单用途预付卡还是多用途预付卡,首先持卡人均需先预存资金,而后再破费。这样,持卡人的资金存入发卡企业后,在客观上便存在被发卡企业占用、挪用等风险。出于危险防范考虑,在本轮强监管启动之后,央行已恳求所有非银行支付机构(含多用途预付卡机构)将备付金经济中缴存于核心银行。可见,多用途预付卡的客户备付金管理更严,客观上危险更小。

资料来源:央行及商务部官方网站·零壹智库整理

按利用范围,可将市场上的预付卡划分为单用途预支卡跟多用处预付卡。两者的异同如表1所示。

标签 携程 预付卡 单用途 支付牌照 背景下

总体而言,单用途预付卡和多用途预付卡在单张限额上均相同,即记名预付卡单张不超过5000元,不记名预付卡单张不超过1000元。但在应用范围、管理局部、容许程序、备付金管理等方面存在明显差异。其中最大的差别在于牌照类型和备付金管理。

按《单用途预付卡管理措施(试行)》划定,单用途预付卡的发卡企业需向商务部申请存案。按《支付机构预付卡业务治理方式》及《非金融支付机构预付卡业务管理办法》规定,多用途预付卡的发卡企业则须向央行申请支付牌照。央行作为履行金融监管职责的重要部分,其发放的支付牌照自然应为金融牌照。而相反,商务部门备案则并非金融牌照。

(二)单用途预付卡由发卡企业自行管理,而多用途预付卡由央行集中管